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Infraseguro: una problemática que siempre requiere atención

En esta nueva entrada de Enciclopedia FedPat, hablaremos sobre un término técnico que genera cierta confusión a la hora de un siniestro. Nos referimos a un concepto simple como es Infraseguro. Te contamos de qué se trata y cómo evitarlo.

El marco normativo general que tienen las compañías de Seguros es la Ley 17.418 conocida como Ley de Seguros.  

En su artículo 65, hace referencia al concepto de infraseguro de la siguiente manera:   

SI EL VALOR ASEGURADO ES INFERIOR AL VALOR ASEGURABLE, EL ASEGURADOR SÓLO INDEMNIZARÁ EL DAÑO EN LA PROPORCIÓN QUE RESULTE DE AMBOS VALORES.  

Pero…¿qué es un infraseguro? 

Seguramente esto te resulte inentendible, por eso te lo explicaremos de esta otra manera: es cuando se asegura un bien por un valor más bajo que el que realmente tiene.  

En el mundo del seguro, se denomina «valor asegurado» (o suma asegurada) al monto que figura en tu póliza y “valor asegurable” al valor que deberían estar asegurados tus bienes, es decir, el valor real del bien.  

En este sentido estarías en infraseguro cuando, en caso de un siniestro, la indemnización recibida no permite recuperar tus bienes o volver a la situación anterior al siniestro, por estar  declarados en tu póliza a un menor valor. Es decir, que la indemnización que recibas será proporcional al valor asegurado al momento del siniestro (siempre que la cobertura sea a prorrata).

Para que esa relación sea equitativa, es importante que el asegurado facilite a la aseguradora la información detallada sobre el bien protegido.  

Veamos un ejemplo de infraseguro

Supongamos que contás con un seguro de Combinado Familiar en el cual la cobertura de Incendio Contenido posee una suma asegurada de $ 1.000.000.- pero el valor real asciende a $ 2.000.000.-

(Esto puede ser debido a que la adquisición de nuevos electrodomésticos y muebles  como pueden ser la notebook, los Smart, los celulares, etc  hayan aumentado el valor total de los bienes y no se haya actualizado la suma asegurada de la cobertura)

Se produce un incendio y las pérdidas ascienden a $500.000. Debido a que existe infraseguro, corresponderá una indemnización por $250.000. 

¿Por qué este valor si el daño total era de $ 500.000?  

Como los bienes estaban asegurados al 50% de su valor real ($ 1.000.000), corresponde un 50% de la indemnización ($ 500.000 al 50%, o sea, $ 250.000.-)  

¿Cómo puedo evitar el infraseguro? 

  • Conocer un valor de referencia real sobre tus bienes, como tu casa y su contenido, tu comercio, tu auto, te servirá para definir el mínimo que podés asegurar. De esta manera, podrás revisar la cobertura contratada e incluir el valor real de tu hogar en la póliza de seguro, lo que te permitirá tener la tranquilidad que ante cualquier eventualidad de un siniestro, podrás tener tus pertenencias y conservar tu patrimonio.  
  • Otra recomendación es siempre contar con el asesoramiento de un Productor Asesor de Seguros, quien con su conocimiento y experiencia te aportará la información necesaria para evitar contingencias mayores en el futuro. De esta manera la administración de los riesgos tendrá un sostén adecuado al contexto y las necesidades específicas del cliente. 

Valorar adecuadamente los bienes que están cubiertos por la póliza contribuirá en obtener la cobertura adecuada y evitar posibles sorpresas al momento de un siniestro.  

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